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2010年网上支付安全市场追踪调查

   五花八门的购物卡,支付宝、财付通等网上第三方支付,8000亿元由非金融机构发行的电子货币,使百姓消费和生活变得十分快捷。但由于缺乏有效监管,洗钱、行贿、避税、套现等不法活动正借此平台滋生蔓延,损害了经济安全和百姓权益。
   
    近期,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》,将这一庞大的新兴行业纳入监管。你的购物卡和网上支付安全吗?
   
    购物卡灰色消费的“重灾区”?
   
    在北京的SOGO、中友、百盛、王府井百货等大商场,经常可见倒卡“黄牛”的身影。一位自称姓王的“黄牛”告诉记者,资和信的商通卡、福卡,9.5折进,雅高e卡9.2折进,普通商场的购物卡9折进。出的话,要9.7折以上。“我们收售各种消费卡的平均利润率能到3%,有一些常客,有时会上门收卡。”
   
    “现在公司发福利、过年过节送礼,都流行送消费储值卡,对公司来说可以避税,对行贿者来说也方便。”在北京赛特购物中心门口,一位“黄牛”坦言,“大商场贵得要死,一些有卡的居民当然要变现,拿着现金干点啥不好啊?”
   
    “元旦春节前后是旺季,那时候可以收到几万元一张大金额的卡。现在是淡季,一天能收十来张吧。”另一名“黄牛”徐女士告诉记者。
   
    记者调查发现,“黄牛”只是购物卡产业链的末端。商家开发购物卡,可获得巨大的现金“零息贷款”和丰厚的利润,很多持卡人几元或几十元的卡内余额也成为发卡企业的盈利,而一些购物卡可以在很多商场、超市、餐饮店、美容院使用,已涉嫌代替货币流通的功能。
   
    业内人士透露,目前北京市场上第三方发行的消费卡主要有资和信发行的商通卡、裕福实业发行的福卡等。其中仅资和信累计发卡金额就超过100亿元。
   
    据国际发卡机构雅高委托零点公司的调查显示,2008年中国预付费市场规模就已超过8000亿元。
   
    中国人民大学商学院教授黄国雄指出,购物卡潜在的风险包括圈钱、违法或滥用预付资金、逃避税收、降低商品或服务质量、滋生腐败等。事实上,由于消费卡易滋生腐败,2001年国务院纠风办、央行等部门曾联合下发关于严禁发放使用各种代币券、卡的通知,叫停相关消费卡的流通使用,但“严打”过后消费卡迅速卷土重来,近几年更是快速增长。
   
    北京市石景山区检察院的案例调研报告显示,近5年来查处的行贿受贿案件中,涉及以代金卡为行受贿标的的案件逐年增加,其中2008年的比例为15%,2009年高达83.3%。
   
    央行有关负责人近期坦言,公款购买储值卡可以开发票,然后送给私人,很容易形成腐败。为加强监管,6月21日,央行公布《非金融机构支付服务管理办法》,对开放式的预付费卡有了监管,对发卡机构的准入条件进行了限制,并要求“实名制”,规定第三方支付公司不得开具预付款发票,可预防腐败、偷漏税等情况。
   
    但有关专家指出,央行的新规对百货、超市、美容、美发、健身等商户发行的单项消费卡,仍未纳入管理之中。一些专家建议,针对消费卡的制作、发行、使用、使用期限、重复使用(充值)、回收、卡的面值、使用者的权利、发行者的责任、余额退还、是否可以作为企事业的福利等,监管部门应制订政策,进一步规范管理,并出台相应的处罚措施。
   
    网上第三方支付快速崛起的“隐忧”?
   
    “交纳家里的水电煤气费、手机费,我用‘支付宝’;出差购买机票、定酒店,也用‘支付宝’;待在家里的时候,网购是必须的,我会用Q币、快钱等买游戏道具;周末我有时用手机投注彩票。”供职于上海一家房地产公司的杨竹俊说,“这就是80后的‘潮男’生活。”除了消费卡,近年来网上第三方支付业务也快速扩张,目前已涵盖商业服务、网络交易、水电费、宽带、移动手机代缴服务等公共事业缴费、房产交易等领域。
   
    调查机构艾瑞咨询发布的数据显示,今年一季度国内网上支付市场交易额达2121亿元,同比上涨93.5%,今年市场规模将突破1万亿元。庞大的需求市场,形成了新型的商业模式,第三方支付潜藏的风险也暴露出来。央行报告指出,客户备付金的权益如何保障、预付卡发行和受理业务中的违规、反洗钱义务履行等诸多问题开始显现。      南非世界杯期间,公安部发布了江苏“乐天堂”网络赌球大案。境外赌博公司代理汪天宝开设了5个虚拟账户,相关支出的银行账号达8万多个,收付赌资总金额高达36亿元!巨额资金往来全部来自于第三方支付平台——“快钱”公司。
   
    警方调查发现了一个清晰的网络支付流程:“博彩者——银行——第三方支付平台——赌球网站”。其中“快钱”公司高级管理人员梅某从中获利1700余万元。
   
    中央财经大学教授贺强指出,网上第三方支付公司并非金融机构,做的事却与金融机构性质类似,但它不会像银行一样监管客户的账户资金是否被合法使用,它只管周转,赚取手续费用。疏于监控,因此很容易被利用进行赌博、洗钱、套现等非法活动,风险巨大。

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